顏光儀估價師，一個關於地理資訊系統、不動產估價、都市計畫及建築設計的分享

房貸壽險在這幾年很風行，既可繳房貸，又可保障壽險，頗有一舉兩得之效；但是曾精算過，當事故發生時，保險公司的理賠金是賠給誰的？

購買房貸壽險的民眾，若發生事故，保險理賠金除將還給民眾房貸外，也得還保費貸款，金管會認為有適法性疑慮，研擬理賠金應直接理賠民眾及還清房貸，禁止理賠保費貸款，引發公會反彈，擔憂此舉恐扼殺此產品，最後導致銀行業的房貸與壽險只能「分開賣」。

房貸壽險是民眾辦理房貸時，搭配一張定期壽險保單，若民眾發生死亡及全殘事故，保險公司的理賠金，優先清償該民眾的房貸及保費貸款，若有剩餘才給受益人，讓家人不用擔心房子遭拍賣的風險。

有民眾向消保會投訴，表示銀行辦房貸壽險，要保人和優先受益人都是銀行，加上房貸壽險又綁了一筆保費貸款，導致借款人身故後，妻小根本拿不到保險理賠金，引發爭議。

銀行主管說，房貸壽險通常以房屋貸款的金額為保險額度，一般分「平準型」（保額與初貸金相同）和「遞減型」（保額隨貸款逐年還清而下降），必須搭配一次繳交的躉繳保費，部分民眾因無法一次繳清，保費就跟銀行借錢，也就是說，多一筆保費貸款。

金管會認為，依《保險法》規定，要保人有交付保險費義務，房貸壽險既以銀行做要保人，就須負有繳費義務，要求同意書範本需增列「銀行繳交保費」的選項，且民眾保險理賠金，禁止清償該筆保費貸款，理賠金除清償房貸外，剩餘款項就需歸借款人指定的受益人或繼承人。

金管會官員說，銀行對借款人的其他未清償貸款餘額，也並沒有保險契約上的受益權，如果銀行將保險理賠金擴及保費貸款，恐與保單條款不合。

住展企研室表示，房貸保險有其必要，保障房貸清償的能力，以免繳不出房貸時，房屋遭到拍賣無處可住；但是房貸保險卻不一定要跟壽險結合，二者的屬性不同，合併在一起賣，確實有問題。

更何況，房貸壽險保障的範圍，是否應擴及到保費，以及保費是否該一次繳清等等，都還有討論空間。如果兩者分開銷售，就部會有金管會的疑慮，但同時也會增加房貸保險銷售難度，畢竟國人對於風險保障的觀念還不足，單獨購買房貸保險的意願不高，這才是最關鍵的問題點。

資料整理:廣信不動產估價師事務所 總經理 顏光儀

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